Assurance habitation sans franchise : explications

Une assurance habitation est faite d’une multitude de subtilités qu’il est impératif de connaître pour choisir le bon contrat. Parmi les éléments importants à maîtriser figure la franchise correspondant au montant qui reste à la charge de l’assuré à l’issue d’un sinistre. Parfois, il est possible de s’affranchir du paiement de cette franchise en trouvant des contrats qui en sont exemptés, mais est-ce réellement intéressant ?

Franchise d’assurance habitation : principe et mode d’emploi

Une assurance fonctionne sur un principe de mutualisation des risques. En cas de sinistres, l’assureur répartit le montant de l’indemnisation entre lui et l’assuré. Ainsi, s’il prend en charge une grande partie du remboursement, il existe une part qui est réglée par l’assuré. C’est ce qu’on appelle la franchise. Ce montant est alors pris en charge par le client qui va le payer de ses poches afin d’achever la réparation des dommages subis. La franchise a été entre autres mise en place par les assureurs pour éviter de s’occuper des « petits sinistres » qui engendrent des coûts et un temps de traitement long.

Son montant est déterminé en fonction des contrats et il peut être une somme fixe par exemple de 250 euros, être exprimé en pourcentage du coût de l’indemnisation ou prendre la forme d’un montant basé sur un indice de référence comme celui de la Fédération Française du bâtiment. Un assuré a la possibilité de solliciter une franchise rachetable. En échange d’une augmentation du prix des cotisations, le reste à charge est supprimé lors de l’indemnisation du sinistre. À noter que la compagnie d’assurance peut tout à fait opérer une hausse du montant des franchises, mais dans ce cas, des changements de conditions doivent être effectués dans le contrat. Si cette modification ne convient pas à l’assuré, il est libre de changer d’assureur.

Les différents types de franchises

Une assurance habitation peut proposer différents types de franchises. En premier lieu figure la franchise relative ou simple représentant un seuil financier au-dessus duquel aucune indemnisation ne sera versée à l’assuré. Par contre, si le coût du sinistre dépasse le montant de la franchise, un remboursement est effectué. Pour mieux comprendre, prenons un simple exemple. Lorsqu’une franchise est fixée à 250 euros et que le montant du sinistre est estimé à 200 euros, aucune indemnisation ne pourra être perçue. En revanche, si le sinistre est de 300 euros, l’assureur rembourse totalement cette somme.

La franchise absolue quant à elle est l’une des plus courantes. Là encore, aucun remboursement n’est réalisé si le montant du préjudice est en-dessous du coût de la franchise. Si le montant du sinistre est plus élevé, l’assuré ne touche que la différence entre celui-ci et le prix de la franchise. Imaginons que la franchise est de 200 euros. À l’issu d’un préjudice de 150 euros, l’assureur ne rembourse pas. Mais si celui-ci vaut 400 euros, seulement 200 euros seront versés soit 400 – 200.

Est-il intéressant de souscrire à une assurance habitation sans franchise ?

Pour n’avoir aucun reste à charge, les consommateurs sont nombreux à vouloir trouver une assurance habitation sans franchise. Bénéficier d’un remboursement total sur les préjudices est effectivement très tentant. Mais est-ce que cela en vaut vraiment la peine ? Le fait est que l’absence de franchise fait augmenter le prix des cotisations du contrat. Par ailleurs, il est aussi assez difficile de trouver des contrats exemptés de franchises. Ce genre d’offres n’est pas très courant, car les compagnies sont encore peu nombreuses à en proposer. Néanmoins, en passant par des comparateurs en ligne, il est probable de tomber sur des assurances sans franchise. Ces outils ont l’avantage d’être faciles à utiliser et gratuits et permettent une mise en concurrence plus aisée des offres du marché.